7 Bauen & Planen 6 Bauen & Planen Alles rund um die Baufinanzierung Gut beraten in die eigenen vier Wände Die eigene Immobilie ist für die meisten Deutschen die größte Anschaffung in ihrem Leben. Doch die wenigsten angehenden Immobilienbesitzer können den Bau- oder Kaufpreis mit ihrem Vermögen bezahlen. In Zeiten von Inflation, steigenden Bauzinsen und -kosten sowie hohen Immobilienpreisen ist eine solide Baufinanzierung wichtiger denn je. Ralf Oberländer, Experte für Baufinanzierungen von der Schwäbisch Hall erklärt, was Bauherren und Käufer in spe zur Baufinanzierung wissen müssen. Was ist denn eine „Baufinanzierung“? Zur Finanzierung eines Bauvorhabens oder eines Immobilienkaufs leihen sich viele Bauherren oder Käufer in spe Geld in Form eines Immobilienkredits. Das Darlehen wird in monatlichen Raten plus Zinsen zurückgezahlt. Nach einer ersten Zinsbindungsphase – üblich sind zwischen fünf und 20 Jahren, meist zehn oder fünfzehn Jahre – wird meist eine Anschlussfinanzierung notwendig. Diese sollte vor Ablauf der ersten Phase zum Beispiel mit einem Forward-Darlehen oder Bausparvertrag in die Wege geleitet werden. Wie geht man die Baufinanzierung an? Am Anfang steht der Kassensturz: Einnahmen und Ausgaben werden gegenübergestellt und der finanzielle Spielraum ermittelt. „Als grobe Faustformel gilt: Das monatliche Nettoeinkommen mal 100 ergibt den maximalen Kreditbetrag. In weiteren Berechnungen stellt man fest, wie viel Geld monatlich für das Darlehen zur Verfügung steht und kalkuliert unvorhergesehene Ausgaben ein“, sagt Oberländer. Wie viel Haus man sich leisten kann, hängt auch davon ab, wie viel Eigenkapital in die Finanzierung fließen. Je mehr Eigenkapital, desto besser die Konditionen. „Für eine solide Baufinanzierung ist es ratsam, mindestens 20 Prozent der Gesamtsumme plus Nebenkosten mit Eigenkapital zu finanzieren“, ergänzt der Experte. Denn: Für Notar, Grundbucheintrag, Grunderwerbsteuer und Maklergebühren kommen schnell noch einmal Kosten von acht bis zwölf Prozent des Preises hinzu. Außerdem braucht man bei jeder Immobilie – egal ob neu oder gebraucht – Geld für kleine oder kann sich dafür eine BAFA-Förderung bis zu 40 Prozent sichern. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) fördert im Programm „Klimafreundlicher Neubau“ den Bau oder Erwerb im Effizienzhaus-Standard 40. Und seit März gibt es wieder das Programm „Wohneigentum für Familien“ (WEF). -redher sollte man sich nie zu Eile drängen lassen und mindestens zwei Finanzierungsangebote vergleichen“, empfiehlt Oberländer. Welche Förderungen gibt es? Zuschüsse und Förderungen können die Kreditsumme verkleinern. Wer baut oder saniert und auf eine nachhaltige Heizung setzt, Vorsorgemöglichkeiten bei finanziellen Schwierigkeiten, etwa eine Risikolebensversicherung für den Todesfall oder eine Absicherung der Finanzierungsrate für den Fall von Arbeitslosigkeit oder -unfähigkeit. Bei alldem ist es wichtig, sich Zeit zu nehmen. „Unter Druck trifft man selten gute Finanzentscheidungen. Davereinbaren“, rät Oberländer. Erwartet man hingegen sinkende Zinsen, sind kürzere Laufzeiten sinnvoll. Ein weiteres Annuitätendarlehen ist das Bauspardarlehen. Seine Besonderheit: Es schließt das Bausparen vor der Zuteilung des Darlehens vertraglich mit ein. „Ein Bauspardarlehen ist so angelegt, dass die Tilgung zügig erfolgt. Dadurch fallen die Raten allerdings höher aus“, erklärt Oberländer. Das Zinszahlungsdarlehen, das auch Festdarlehen genannt wird, ist eine Kombination aus Sofortkredit und Bausparvertrag. Der Unterschied: Es werden keine Tilgungsraten gezahlt, sondern nur Zinsen. Somit nimmt der Kreditbetrag anfangs nicht ab. Gleichzeitig wird ein Bausparvertrag in der Höhe des Kredits abgeschlossen. Sobald dieser zur Hälfte bespart und zuteilungsreif ist, löst er den Kredit ab und das Bauspardarlehen wird in monatlichen Raten zurückgezahlt. Was macht eine Baufinanzierung sicher? Der beste Grundsatz lautet: „Nicht zu hoch pokern.“ Kreditnehmer sollten nicht mehr als 40 Prozent des monatlich verfügbaren Nettoeinkommens für Zins und Tilgung einplanen und einen Notgroschen in Höhe von drei Monatsgehältern in der Hinterhand haben. Der Berater prüft größere Veränderungen oder Anschaffungen. Welche Möglichkeiten gibt es? Zwei oft gewählte Möglichkeiten der Baufinanzierung sind das Annuitäten- und das Zinszahlungsdarlehen. Das Annuitätendarlehen, meist verbunden mit einer Hypothek, zeichnet sich durch feste jährliche Raten aus. Wer mit einem klassischen Annuitätendarlehen finanziert, stellt schnell die Frage nach der Laufzeit. Denn der Zeitraum der Rückzahlung bestimmt Zinsen und Tilgung. Grundsätzlich gilt: Je länger die Zinsbindungsfrist, desto höher ist der Zins. „Um sich günstige Zinsen über einen möglichst langen Zeitraum zu sichern, sollte man eine Zinsbindung über 15 oder sogar 20 Jahre Die umfassende Beratung mit detailliertem Finanzplan ist für die Baufinanzierung wichtig. Baufamilien sollten mindestens zwei Angebote gründlich vergleichen. Foto: Bausparkasse Schwäbisch Hall Baumit MERLI –BAU für’s Leben ERLI BAU für’s Leben Einfach sorglos bauen 4Beratung, Planung, Ausführung 4Alles aus einer Hand 4erfahrene Mitarbeiter 4hohe Qualitätsansprüche MERLI-BAU Partner: 4Bau- und Eingabeplanung 4Einfamilienhäuser 4Mehrfamilienhäuser 4Wohnanlagen mit TG www.BAYER.LA | Fotos: Zdera.de ANZEIGE MERLI BAU GmbH, 84144 Geisenhausen, Daimlerstraße 10 | Tel. 08743/9679-10, Fax: - 22, E-Mail: info@merli-bau.de Das MERLI Fachbau-Unternehmen ist eine feste Größe in der Region. 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